Assurance vie : comment évaluer les besoins de sa famille?

Ce qui devrait être financé pour vos proches

Posez-vous une question concrète : si votre revenu ou votre contribution à la maison disparaissait, qu’est-ce qui deviendrait difficile à payer? L’objectif est de dresser un portrait des besoins immédiats et de ceux qui se poursuivraient dans le temps.

• Les dépenses immédiates : frais liés au décès et liquidités nécessaires pendant la transition.
• Les engagements : dettes, hypothèque et autres obligations à examiner.
• Le quotidien : part du revenu nécessaire pour maintenir le logement, l’alimentation et les dépenses essentielles.
• Les personnes à charge : soutien aux enfants ou à d’autres proches, et durée probable de ce soutien.
• Le travail non rémunéré : garde des enfants, entretien et organisation familiale qu’il faudrait peut-être remplacer.

L’AMF présente ces dimensions dans son guide sur les assurances vie et santé (PDF). Une personne sans revenu d’emploi peut donc avoir un rôle financier important pour la famille.

Tenir compte des protections déjà en place

Avant d’envisager une nouvelle protection, rassemblez les contrats existants. Vérifiez les montants d’assurance vie personnelle et collective, leurs conditions ainsi que les personnes bénéficiaires. Un chiffre sur un relevé ne suffit pas toujours à expliquer quand la prestation serait payable.

Examinez aussi l’épargne réellement disponible. Tout votre patrimoine n’est pas nécessairement utilisable immédiatement sans frais, impôt ou effet sur d’autres projets. Évitez également de compter deux fois le même montant, par exemple une épargne déjà réservée à une autre obligation.

Pour une assurance liée à l’emploi, demandez ce qui se produit lors d’un départ, d’un congé ou de la retraite. Ne présumez pas qu’elle vous suivra automatiquement : vérifiez le contrat. L’AMF recommande d’inventorier ses besoins et ses protections avant de s’assurer. Voir les étapes proposées par l’AMF.

Un exemple pour comprendre le calcul

Le plus utile dans cet exercice est souvent la discussion sur la durée : pourquoi cinq ans de soutien plutôt que deux ou dix? La réponse dépend notamment de l’âge des enfants, des autres revenus et des projets des proches.

Assurance temporaire ou permanente?

Une assurance vie temporaire couvre une durée déterminée. Elle peut être examinée lorsqu’un besoin est limité dans le temps. Les modalités de renouvellement, les primes futures et les possibilités de transformation méritent une lecture attentive. Comprendre l’assurance vie temporaire.

Une assurance permanente vise une protection à vie, sous réserve des conditions du contrat. Elle répond à une logique différente. Le choix dépend de la durée du besoin, du budget et des caractéristiques du produit; « permanente » ne veut pas dire automatiquement « préférable ». Comparer les principaux types d’assurance vie avec l’AMF.

Quand revoir votre protection?

Une naissance, une séparation, l’achat d’une maison, un changement d’emploi ou l’approche de la retraite peuvent modifier le portrait. Profitez de ces moments pour revoir les bénéficiaires, les montants et les besoins, plutôt que de reconduire vos choix sans les regarder.

Enfin, l’assurance vie et la protection du revenu en cas d’invalidité répondent à des événements différents. Avoir l’une ne signifie pas que l’autre est réglée. Apportez vos contrats à Karine pour faire le point sur la protection de votre famille, dans le cadre de ses permis et affiliations professionnelles.

Pour faire le point avec Karine à Sherbrooke, découvrez aussi nos pages REER, CELI et placements.

Ces renseignements sont généraux et ne remplacent pas une analyse de votre situation. Les règles fiscales et les conditions des produits peuvent évoluer. Références officielles consultées le 6 novembre 2026.